温州金改第一步 民间借贷合法化

《温州市民间融资管理条例》在此时推出，意义重大。一是该法规的实施宣告了民间借贷的合法化；二是意味着金融监管方面给予了地方更多的自由裁量权
 
刘宇晗  法治周未

     全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于2014年3月1日正式实施，其中刚刚公布的实施细则，目前正在公开向社会征求意见。作为温州金改的一项重要举措，引起了社会广泛关注，并成为了温州金融改革以来最大的亮点。
       回顾温州金融改革，其成果似乎较少有外界满意的地方。早在上世纪80年代初期，温州在没有任何政策的情况下，设立了30多家城市信用社，实际上就是小型民营银行。其次，作为温州金改比较关注的民间资本海外直投，历经三年，但至今没有推出，不能不说是遗憾。究其缘由，则是监管部门在过去的监管中更多地采用了管制的思维，而非鼓励与服务的思维。
       所以，《温州市民间融资管理条例》在此时推出，意义重大。一是该法规的实施宣告了民间借贷的合法化，它把原来地下充满各种风险的民间借贷拿到台面上来，并致以合理的规则。二是不管温州进行金融改革试验还是出台相关法律法规，都意味着金融监管方面给予了地方更多的自由裁量权。换言之，温州政府部门在法律事实要件确定的情况下，可根据公正、准确和合理的原则推进温州的金融改革。
       另外，不难看出此次金融改革试验是希望通过监管层面与实践层面，彻底解决民间借贷的问题。一方面，法律上要探索出监管和规范的成果；另一方面，操作层面要探索出交易活动的模式与规则。所以，监管者在加强民间金融立法的同时，也要充分重视发挥司法为民间金融改革发展保驾护航的作用。此外，地方也会更加重视和发挥法律服务作用，大力发展法律服务业，为民间金融改革和发展提供优质高效的法律服务。换言之，以律师、公证、法律顾问、法律援助等为主体的法律服务业，可以防范和化解民间金融的法律风险，优化民间金融的法律环境，解决民间借贷法律纠纷。
       制度经济学有一个最简单的规则，就是市场中存在的要素都是久经打磨的结果。不管是监管的制度、法律和法规，还是金融活动的商业模式，都是通过无数次的交易探索出来的。只有通过交易发现问题，然后再不断改进。这也意味着，监管者要做好服务而非诸多管制，要鼓励尝试和创新，而不是尽量规避不确定的金融交易活动。如果一开始就有诸多限制，那么国内的金融改革与金融创新就难有发展。所以，此次制度性改革既是民间金融的一次自我救赎，也是国内金融打破改革僵局的一次绝佳的实践机会。
       总而言之，温州民间借贷合法化，及其随后的监管与市场磨合，将为其他地方进行民间借贷相关的立法与实践提供范本。更进一步看，一旦出现积极的示范效应，势必会倒逼金融领域的顶层设计对现有的金融制度进行全方位、系统性的革新，丰富多元化融资渠道、完善金融市场、破解体制机制弊端、释放金融改革的红利。